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4月27日晚间，微信朋友圈发生一起大规模刷屏事件——微粒贷扫码测额度。

微粒贷是由微众银行于2015年5月正式对外推出的一款小额贷款产品，微粒贷率先在手机QQ上线，同年9月登陆微信平台，500元起借，最高额度30万。和大多数互联网借贷产品一样，微粒贷无担保、无抵押，主打小额周转。依托两大社交平台，微粒贷迅速成为市面上炙手可热的个人信贷产品之一。

然而自上线来，微粒贷均采用了官方邀请制，并非想开就能开。而由于大多数用户对该机制不甚了解，给了诈骗分子可乘之机，因此坊间一直充斥着不少“代开微粒贷”的诈骗行为。

然而这次确实是来自微众银行的“官方邀请”，为了增强扩散效果，微众银行借助了简单粗暴的“分享裂变”玩法。

据移动支付网了解，从4月27日起至5月15日，用户通过“专属邀请码”每邀请一位好友首次成功查看微粒贷借钱额度，即可获得20元现金红包。成功邀请后，红包通过微粒贷官方公众号直接发放，由邀请人24小时内自行领取。

邀请成功后得红包

这里需要注意的是，被邀请人必须是首次查询才算作有效。毕竟微粒贷入口此前已存在于「微信-我-支付-腾讯服务」里，相信此前已有不少用户已进行主动查看并获取过额度。同时鉴于微粒贷的邀请制，用户扫码查看也可能得到“逐步开放中”的提示，这种情况下用户无法获取额度，邀请人自然也无法获得20元奖励。

符合“邀请制”的用户，还需要同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及借款相关协议，这与大部分互联网正规网络借贷产品要求一致。对于互联网贷款产品的征信查询，有不少说法认为此举将对用户本身造成一定负面影响。依据是传统商业银行在进行一些重要贷款发放时，会特别关注用户征信报告上的消费贷款项目。

此次活动中，小编随机对10个好友进行邀请测试，无一例外均得到了“逐步开放中”回复，想必这次活动真正付出的“拉新”成本想必也不高。并且相比于目前贷款机构动则百元以上的拉新成本，20元已然划算。此外根据不少用户反馈，若此前已获取额度但未作使用，还存在“额度回收”的情况。

然而即便没有获得额度，也不影响用户生成自己的专属邀请码，后续在朋友圈、微信群继续进行传播，这也是“分享裂变”玩法的精髓所在。

事实上，这并非微粒贷首次开展此类“倒贴拉新”活动。在2018年的一次活动中，微粒贷向通过“邀请成功并开通”的双方发放红包，邀请到一定数量时，红包还能翻倍。总之，此类活动目的一致，只是在规则上有所差别。

有趣的是27日当晚，由于分享人数过多，活动页面一度被挤爆，出现无法打开情况。到了28日，笔者再次通过扫码发现，该活动页面已彻底停止访问，原因是该网页包含诱导分享等行为，被多人投诉所致。

移动支付网就此向微粒贷客服咨询，对方回应称邀请好友得现金活动因参与人数较多，活动名额暂时已满，并表示后续会逐步开放更多名额。也就是说，原计划进行半个多月的活动，只持续了一个晚上。至于真实原因是名额已满，还是惨遭投诉，我们不得而知。

关于微粒贷的规模和用户，一直鲜有相关数据披露。数据显示，截至2019年6月末，微粒贷的用户约2492万。可见相对于海量的微信用户数，微粒贷用户规模并不大。

作为一款面对个人的信贷产品，微粒贷主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信。微众银行2018年报告（2019年暂未公布）显示，微粒贷80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本在100元以内。

截至2018年末，微众银行在重庆、广西、河南等29个国家级、省级贫困县开展微粒贷“联合贷款”金融扶贫项目，累计核算到贫困地区的贷款规模超500亿元。所谓“联合贷款”是指微众银行作为连接平台，向其他商业银行开放微粒贷的贷款形式。

微众银行在2018年管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额为1198亿元，比2018年初增长151%，不良贷款率只有0.51%，当然这规模当中也包括了微业贷等面向企业用户产品。

在腾讯2019年报中亦有简单提及微粒贷，表示其贷款余额正迅速增长，不良贷款比率维持在较低水平。