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今年年初，媒体报道称，中国“网络黑产”从业人员已达200万，市场规模高达千亿元。

一些新兴的互联网行业往往容易被黑产“盯上”。近年来，针对网贷行业和网贷用户的诈骗行为层出不穷，不法分子“山寨”正规平台的APP，骗取用户信任，不仅给网贷用户带来财产损失，增加平台的反黑产成本，也造成了极为恶劣的社会影响。

山寨网贷APP套路多

早在2017年3月，媒体就曾曝出网贷借款人被骗的案例。因为资金周转需要，家住广西的潘某在一款名为“宜人贷”的手机APP里借款4万元，分24期还款，每期还款2300多元。殊不知，这是一款山寨APP。在操作完第二期还款时，她被告知还款失败，并在“客服”的指导下，二次还款。

最终，两次还款均以失败告终。而骗子的套路正隐藏于借款人被重复扣款的过程中。按照这名“客服”的指导，在支付宝中输入验证码等信息后，潘某发现银行卡里近4万元的余额被转出。这时候，这名借款人才发现，自己上了山寨网贷APP的当。

图注：此前，App Store搜索“宜人贷，会出现“宜信贷”、“宜人贷款”、“宜信宝”、“宜人惠贷”、“宜信极速贷”等山寨APP

诈骗案例不只是发生在“贷后”，绍兴柯桥公安局通报的一则案例就发生在“贷前”。

今年4月，柯桥安昌派出所接到赵某报案，后者称在网上贷款被骗19324元。起因来自一通电话。一位自称是“业务经理”的人士告诉赵某，因其信用良好可以获得平台提供的一笔贷款。在双方互相添加微信后，“业务经理”称可以为赵某提供1.5万元贷款，但需要先收取1520元的包装费。在缴纳包装费之后，赵某按提示安装了一款名为“人人贷”的手机APP，并依次填写个人资料和银行卡号。

随后，“业务经理”告诉赵某，1.5万元的贷款已经打入APP的零钱里，但是被冻结了，提取的话需要交保证金4560元。因贷款心切，赵某就按照要求将钱转给对方。可不料，业务经理又以测试还款能力为由，提出再让赵某转8244元钱。赵某对此开始有所怀疑，对方称还有最后一笔5000元的解冻费就可以拿到1.5万元的贷款。犹豫再三后，赵某还是转了5000元的所谓“解冻费”。

经核实，赵某下载的这款“人人贷”系山寨APP，并不是正规网贷平台人人贷的官方应用。所谓“业务经理”也是黑产中的一环。在此过程中，“业务经理”经过三次假立名目，共计骗走赵某近2万元。

图注：左为山寨APP，右为人人贷借款官方App图注：左为山寨APP，右为人人贷借款官方App

很多头部网贷平台都中过招。今年3月15日晚，中央电视台315晚会点名曝光一款714高炮APP——“任性贷”。而苏宁旗下也有一款同名产品。针对央视曝光，苏宁方面回应称，“央视所曝光的任性贷为厦门融云智创金融信息服务有限公司旗下，山寨了苏宁任性贷的logo。苏宁的任性贷目前集成于苏宁金融中，并无独立APP”。

图注：左为被央视曝光的山寨“任性贷”，右为正版的苏宁任性贷，目前是集成于苏宁金融中，并无独立APP图注：左为被央视曝光的山寨“任性贷”，右为正版的苏宁任性贷，目前是集成于苏宁金融中，并无独立APP

类似这样的案例还有不少，据媒体报道，全世界有超过100个团伙专门针对P2P进行攻破，盗取重要资料后实施诈骗。国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，截至2019年2月底，累计发现互联网金融仿冒网站高达4.8万个，被仿冒的网站包括了行业知名平台宜信普惠、马上消费金融等等。

网贷借款人应有安全意识

在侦破此类案件时，警方发现，山寨借款APP其实是行骗者对一个简单的网页进行打包，并将其伪装成正规的APP。这类团伙采用公司化运作模式，从诈骗软件开发到网上推销等流程，内部分工非常明确。

网贷平台的出现解决了一部分群体的金融可获得性问题。但是，获得便利性的同时，网贷行业需要提高对黑产的警惕性，同时加强用户安全教育；对于用户来说，也需将防骗放在首位。

首先，在确定了需要进行借款的网贷平台名称后，一定要通过正规的渠道进行下载安装，比如App Store或大型安卓应用市场。在被骗案例中，不难发现，借款人多是通过下载诈骗人员私发的APP导致资金流失。其次，正规网贷平台在贷前不会找用户收取任何名目的费用，一旦遇到贷前收费的，就要多留个心眼。

正规网贷平台的借款流程究竟如何？以人人贷为例，在正规应用市场可以下载完成“人人贷借款”APP并进行注册后，用户需要根据APP设定的流程提交基本身份信息、个人征信报告等资料，人人贷借款在收到用户资料后，会根据自身的风控规则对用户进行审查。人人贷借款目前采取机审+人审的审查模式，流程大致分为“申请额度-激活额度-提现”三个阶段。用户在人人贷借款的申请额度阶段，人人贷仅会采取机审的模式，即系统根据调试好的风险模型，在秒级内判断出借款人资质并进行相应提示，这个过程中一般没有人工参与。不同平台的审查机制和所需资料不尽相同，但普遍而言，在正规的网贷平台借款，借款成功之前都不会收取费用。

人人贷近年来已经推出过一系列举措进行借款人安全教育。比如，密切关注警方通报或媒体报道的相关案件，并将其梳理成文，在多个官方渠道发布。目前，人人贷策划了数十期方案，通过多种渠道广泛传播，有效提高了借款人对合规网贷平台的识别意识。此外，人人贷也在积极和警方配合，时刻关注被相关的诈骗行为，协助受骗用户维权。