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2016年成立，2018年登陆美国纳斯达克，趣头条创造了中概股最快上市记录之一，造就资本市场的又一个神话。

其招股书显示，趣头条是以娱乐生活为主体内容的资讯聚合平台，瞄准中国三线城市以下的用户，主打“轻阅读”。目前，趣头条已快速发展成为中国第二大移动内容聚合平台。

但趣头条更广为人知的，是“网赚+收徒”模式，用户完成指任务就可以获得现金奖励。在真金白银的刺激下，趣头条快速占据“五环外市场”。其2019年Q1财报显示，综合季度平均月活用户数达到1.1亿，综合季度平均日活用户数为3750万，日活用户平均每日使用时长为62.1分钟。

“网赚”模式成就了趣头条，但也可能毁灭它。

《人民日报》对趣头条的“看新闻赚现金”式推广批评称：在短期内传播效果不俗，但从长远看仍难以为继。一味执迷“金钱换流量”的模式，将导致产品和服务本身沦为附属品，平台容易陷入追求流量的泥沼而失去对优质内容供给的应有关注。

在缺乏优质内容吸引用户的情况下，趣头条只能不断提高获客成本，来维持越来越贵的流量。无论是其后期推出的短视频应用“趣多拍“还是创新网络文学平台“米读小说”，也都需要前期烧钱买流量，无法解燃眉之急。

趣头条最新财报显示，本季度净营收为11.188亿元人民币，同比增长373.3%；净亏损为6.882亿元，较去年同期的3.026亿元同比增长127.4%。其中，该季度市场推广费用达12.97亿元，比去年同期增长257.4%。亏损的持续扩大，暴露了用户补贴政策的不可持续性。

急于变现的趣头条，看到了金融行业的商机。趣头条用户群体主要集中在三四五线城市，用户人群年龄在25-39岁之间。这部分用户往往对小额贷款需求较大，与现金贷的目标用户完美契合。

于是，在招股书与财报都未提及、官方公开大力推广“米读小说”的背后，趣头条悄悄在应用内上线了贷款超市。

新上线的贷款超市入口隐蔽，并非对所有用户开放。趣头条客服人员曾对媒体表示，贷款超市业务是随机的，不是每个用户都有。

笔者体验发现，用户需要点击趣头条APP个人主页中的“趣应用”，才会出现“趣借钱”选项。频道中有卡牛瑞贷、66钱庄、给你花、借记花等多款贷超与现金贷产品，贷款额度多在一千到两万元之间。

尝试点击其中一款产品“虎虎贷”，会通过H5界面直接跳转到产品的下载入口。最终申请到的现金贷产品周期为7天，需缴纳300元手续费，1000元最终到手只有700元。

再看趣头条导流的另一款贷超“66钱庄”，借钱1600元需缴纳手续费560元，最终到账只有1040元，借款期限为6天，此外还有利息192元。也就是说，到手1040元，6天后需还款1792元，实际利率高达172%。

等等，好像有哪里不对。

注意了，敲黑板！

趣头条贷款超市里导流得现金贷，正是臭名昭著的714高炮。

新流财经也曾报道称，“尝试申请该贷超(趣头条)中的誉米钱包，却被指引至誉米钱包的贷款超市。誉米钱包贷款超市中的产品均为7天期限的小额超利现金贷，利率甚至超过2000%。”

早在2017年12月，由互金整治办、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经划出了现金贷行业的三大门槛，即综合利率36%以下、牌照和场景依托。

为规避政策红线36%，趣头条导流的多款714高炮产品，通过收取种类繁多的手续费，俗称砍头息，来变相拉高贷款利率。而作为巨大的流量入口，趣头条无疑是高利贷的帮凶。

2015年8月，中国最高法发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，用年利率24%和36%这两个关键数字，重新划定了民间借贷的利率和利息问题。司法解释规定，民间借贷利率超过36%，借贷合同将不再收到法律保护。

2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。通知称，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

通知还称，禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

趣头条上导流的现金贷显然已经违反了上述规定。作为贷款超市和流量入口，它并没有对平台上投放的产品进行真正有效的审核。

2019年3月，趣头条COO陈思晖在公开场合表示，趣头条的愿景是希望打造全球领先的内容生态；使命是通过内容为用户带来乐趣和价值；定位是为新兴市场用户提供首选的内容平台；社会责任是推进全民阅读，丰富精神生活。

他还称，未来会去尝试一些全新领域里面的商业化价值。比如说在休闲游戏、电商、直播领域，希望构建出更多有闭环能力的商业化路径。然而，他却唯独没有谈到已经上线了的贷款超市，以及其中可怕的714高炮产品。

正如苏宁金融研究院院长助理薛洪言所称，“花钱买入流量、降低准入门槛、定价覆盖风险”，是不少现金贷平台崛起的秘诀。现金贷不受场景制约，理论上所有人都是潜在借款人，金融机构只要敢贷，业务就能快速上量。这个“敢”字，却不容易，金融不是鲁莽者的游戏，鲁莽的下场往往惨痛。

这段话不仅适用于现金贷平台，也适用于贷款超市。流量变现的生意中，除了利益，还应有审慎与道德。“五环外人群”需要的是真正的普惠金融，而不是通过砍头息和714高炮对忠诚用户进行残忍收割。